Simulador de Crédito Pessoal
Calcule prestação e custo total de um crédito pessoal, com comissões, seguros, Imposto do Selo, MTIC e TAEG aproximada.
O Simulador de Crédito Pessoal calcula a prestação e o custo total de um empréstimo pessoal em Portugal, sem garantia sobre um bem. Quem procura por simulador de crédito pessoal ou calculadora de empréstimo quer comparar propostas de bancos e financeiras com a mesma régua, porque neste mercado as diferenças de TAEG entre instituições são das maiores do crédito ao consumo.
Resumo rápido
Como funciona: Prestação por amortização francesa; o MTIC soma prestações, comissões, encargos mensais e o Imposto do Selo do crédito ao consumo.
Regra e valores: Selo do crédito ao consumo: 1,76% sobre o capital (0,141% por mês se o prazo for inferior a 1 ano) e 4% sobre juros e comissões, verba 17.2 da Tabela Geral.
Exemplo: 5.000 € a 9% em 48 meses com 200 € de comissões e 10 €/mês de seguro: MTIC de 6.787,31 €, mais 1.787,31 € do que o capital pedido.
Calcular agora
Como funciona
Prestação por amortização francesa. O MTIC soma prestações, comissões iniciais, encargos mensais e o Imposto do Selo do crédito ao consumo (1,76% sobre o capital e 4% sobre juros e comissões). Compare sempre a TAEG.
Exemplo calculado
5.000 € a 9% em 48 meses, com 200 € de comissões e 10 € mensais de seguro: prestação de 124,43 €, MTIC de 6.787,31 € e TAEG aproximada de 18,30%.
Como obter um resultado mais fiável
Use valores de documentos reais: recibo de vencimento, contrato de crédito, nota de liquidação, escritura ou fatura. Se um campo pedir uma taxa, copie a taxa do contrato em vez de usar uma taxa de publicidade. Está a comparar cenários? Mude um valor de cada vez e anote o que mudou.
Quando usar esta ferramenta
Use o simulador ao planear uma obra em casa, uma formação, uma despesa de saúde ou a consolidação de vários créditos pequenos num só. Serve para testar quanto pode pedir mantendo a taxa de esforço sob controlo e para desmontar propostas apresentadas só com a prestação em destaque, sem o custo total.
Como usar, passo a passo
- Indique o montante exato de que precisa, sem arredondar para cima por margem.
- Indique a TAN da proposta que tem em mãos.
- Some as comissões iniciais e os encargos mensais de seguros e outros produtos agregados.
- Indique o prazo em meses e compare propostas pelo MTIC e pela TAEG, não só pela prestação.
Campos e resultados, explicados
O montante é o capital do empréstimo. A TAN é a taxa nominal, sem os encargos que a TAEG junta. As comissões iniciais e os encargos mensais, como seguros de proteção ao crédito, entram no MTIC com o Imposto do Selo do crédito ao consumo: 1,76% sobre o capital em prazos de 1 ano ou mais (0,141% por mês em prazos mais curtos), mais 4% sobre juros e comissões. Nos resultados, a prestação é mensal e constante e o MTIC é o número que deve comparar entre propostas: no exemplo principal, os encargos e o selo acrescentam 814,90 € aos 972,41 € de juros.
O método em profundidade
O crédito pessoal segue a amortização francesa, como os outros créditos desta categoria. Por não ter garantia real, as taxas são mais altas do que no crédito habitação e variam muito com o perfil do cliente, o montante e o prazo. A lei do crédito ao consumo impõe o dever de informação pré-contratual e limita a TAEG máxima por categoria, revista periodicamente com base nas taxas médias de mercado. Seguros de proteção ao crédito são frequentemente propostos com o empréstimo: são opcionais em muitos casos e encarecem a TAEG.
Outro exemplo calculado
Um empréstimo de 8.000 € a 10% em 36 meses, sem comissões nem encargos, dá uma prestação de 258,14 € e juros de 1.292,95 €. No exemplo principal, 5.000 € a 9% em 48 meses ficam nos 124,43 € por mês, mas comissões, seguro e selo elevam o custo total para 6.787,31 €.
Erros comuns
- Aceitar seguros e serviços agregados sem perceber que entram na TAEG e na prestação.
- Pedir mais do que precisa porque a prestação quase não muda, esquecendo o custo total.
- Consolidar créditos sem fechar os antigos, acabando com a consolidação e com os cartões outra vez no limite.
Dicas práticas
Peça sempre a simulação com e sem seguros opcionais: a diferença de TAEG mostra-lhe exatamente quanto está a pagar por essa proteção.
Continue a explorar: Simulador de Crédito Habitação, Calculadora de Taxa de Esforço, Simulador de Amortização Antecipada e todas as ferramentas de Habitação e Crédito.
Perguntas frequentes
Funciona no navegador, sem registo. Introduza os valores pedidos, carregue em Calcular e leia o resultado como estimativa. O método está explicado nesta página, na secção Como funciona.
Não. É uma estimativa para planear e comparar. Para valores fiscais e apoios, confirme sempre na Autoridade Tributária e Aduaneira, na Segurança Social, no IHRU ou com um profissional, consoante o tema.
Não. A ferramenta é gratuita e não pede registo. Se estiver a tratar de ficheiros, o processamento indicado é feito no navegador.
O prazo deve acompanhar a vida útil do que está a financiar: faz pouco sentido pagar em 7 anos algo que dura 2. Prazos curtos têm prestações maiores mas custam muito menos no total.
Sim, total ou parcialmente, com redução dos juros por vencer e comissão limitada por lei. Peça a simulação do valor de liquidação ao banco antes de transferir o dinheiro.