Calculadora de Taxa de Esforço
Some todos os encargos de crédito e divida pelo rendimento líquido mensal. Separa a prestação da casa do total e simula a taxa de esforço depois de uma nova prestação.
A Calculadora de Taxa de Esforço divide os seus encargos mensais com créditos pelo rendimento líquido e mostra a percentagem que os bancos analisam antes de aprovar um financiamento em Portugal. Quem procura por calculadora de taxa de esforço quer saber, antes de entregar o pedido ao banco, se está dentro dos limites que as instituições costumam aceitar. Ganha a leitura que os bancos fazem: quanto pesa só a casa e quanto pesaria o conjunto com um novo crédito.
Resumo rápido
Como funciona: Taxa de esforço = encargos mensais / rendimento líquido x 100.
Regra e valores: O resultado é uma percentagem: até 30% é confortável na maioria das grelhas, entre 30% e 40% é zona de atenção e acima de 40% aumenta muito o risco de recusa ou de aperto mensal. A página separa o peso só da casa e mostra a taxa de esforço antes e depois de uma nova prestação.
Exemplo: Com um rendimento líquido de 2.600 € e encargos de 820 €, a taxa de esforço é de 31,5%, já na zona de atenção.
Calcular agora
Como funciona
Taxa de esforço = encargos mensais / rendimento líquido x 100. Bancos olham com atenção para valores acima de 35% a 40%. A parcela da habitação é a sua prestação dividida pelo rendimento; com uma nova prestação, a taxa passa a contar com o total atual mais a nova.
Exemplo calculado
Encargos de 750 € num rendimento de 2.000 € são uma taxa de esforço de 37,5%.
Como obter um resultado mais fiável
Use valores de documentos reais: recibo de vencimento, contrato de crédito, nota de liquidação, escritura ou fatura. Se um campo pedir uma taxa, copie a taxa do contrato em vez de usar uma taxa de publicidade. Está a comparar cenários? Mude um valor de cada vez e anote o que mudou.
Quando usar esta ferramenta
Use a calculadora antes de pedir um crédito habitação, automóvel ou pessoal, ao somar uma nova prestação às que já tem, ou quando o banco pede documentos e quer antecipar a resposta. Serve também dentro de casa: uma taxa de esforço alta explica por que razão o mês acaba sempre apertado, mesmo com um rendimento razoável.
Como usar, passo a passo
- Some o rendimento líquido mensal de todos os proponentes do crédito.
- Some todas as prestações atuais: habitação, automóvel, pessoal e cartões fracionados.
- Junte a prestação nova que está a avaliar ao total de encargos.
- Carregue em Calcular e leia a percentagem e a interpretação por faixas.
Campos e resultados, explicados
O rendimento deve ser líquido, porque é com ele que as prestações se pagam. Os encargos devem incluir todos os créditos dos proponentes, mesmo os pequenos. O resultado é uma percentagem: até 30% é confortável na maioria das grelhas, entre 30% e 40% é zona de atenção e acima de 40% aumenta muito o risco de recusa ou de aperto mensal.
O método em profundidade
A taxa de esforço é encargos a dividir por rendimento líquido, vezes 100. O Banco de Portugal recomenda limites à concessão de crédito ligados a esta taxa, calculada com testes de esforço que simulam subidas de taxa nos créditos variáveis e reduções de rendimento em certos prazos. Por isso, a taxa que o banco calcula pode ser pior do que a sua conta simples: ele testa a prestação como se a Euribor subisse.
Outro exemplo calculado
Com um rendimento líquido de 2.600 € e encargos de 820 €, a taxa de esforço é de 31,5%, já na zona de atenção. Se os mesmos encargos caíssem sobre 2.000 €, como no exemplo principal, a taxa subiria para 41% e entraria na zona de maior risco de recusa.
Erros comuns
- Usar o rendimento bruto em vez do líquido, o que faz a taxa parecer melhor do que é.
- Esquecer cartões com saldo fracionado e créditos pequenos de loja, que contam como encargos.
- Calcular a taxa com a prestação atual e não com a prestação testada a juro mais alto.
Dicas práticas
Antes de pedir o crédito, liquide os créditos pequenos: baixar os encargos em 100 € por mês pode mudar a faixa da taxa de esforço e a resposta do banco.
Continue a explorar: Simulador de Crédito Habitação, Simulador de Amortização Antecipada, Calculadora de IMT e Imposto de Selo e todas as ferramentas de Habitação e Crédito.
Perguntas frequentes
Funciona no navegador, sem registo. Introduza os valores pedidos, carregue em Calcular e leia o resultado como estimativa. O método está explicado nesta página, na secção Como funciona.
Não. É uma estimativa para planear e comparar. Para valores fiscais e apoios, confirme sempre na Autoridade Tributária e Aduaneira, na Segurança Social, no IHRU ou com um profissional, consoante o tema.
Não. A ferramenta é gratuita e não pede registo. Se estiver a tratar de ficheiros, o processamento indicado é feito no navegador.
Sim: os bancos avaliam o esforço com todos os créditos, incluindo o pretendido. Indique a nova prestação para ver a taxa final.
No cálculo bancário entram sobretudo prestações de crédito. Rendas pesam no orçamento e alguns bancos consideram-nas na análise, mas não são a base desta calculadora.
Não há um único número válido para todos: os limites variam com prazo, tipo de crédito e rendimento, e cada banco aplica a sua política dentro das recomendações.