Comparador de Crédito
Compare duas propostas de crédito lado a lado: prestação, juros totais, custo com encargos e a diferença em euros entre elas. Aceita uma terceira proposta, inclui o Imposto do Selo do crédito quando assinalado e estima a TAEG de cada proposta.
O Comparador de Crédito põe duas propostas na mesma mesa: mesma dívida, mesmo prazo, e a diferença medida em euros totais, não em décimas de taxa. Quem procura por comparar créditos, qual a melhor proposta ou spread mais baixo compensa quer decidir entre bancos sem ser enganado por uma TAN menor escondida atrás de seguros caros. Passa a comparar três propostas e a mostrar a TAEG estimada, não só a prestação.
Resumo rápido
Como funciona: Para cada proposta, calcula a prestação pela fórmula de amortização francesa e soma os encargos mensais indicados.
Regra e valores: A prestação isolada ignora os dois. Três propostas comparáveis, com TAEG estimada de cada uma e selo de 0,6% incluído quando assinalado.
Exemplo: Em 80.000 € a 20 anos, a proposta A, a 3,4% e sem encargos, tem prestação perto de 460 € e custo total próximo de 110.400 €.
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Como funciona
Para cada proposta, calcula a prestação pela fórmula de amortização francesa e soma os encargos mensais indicados. O custo total compara prestações com encargos ao longo do prazo, mais as comissões iniciais de cada proposta. A TAEG de cada proposta é estimada pelo método atuarial sobre a prestação, os encargos mensais, as comissões iniciais e o selo, quando incluído.
Exemplo calculado
Duas propostas de 120.000 € em 30 anos: a 3,2% sem encargos custa 518,94 € por mês; a 3,0% com 40 € mensais de encargos custa 545,92 € efetivos. A primeira poupa cerca de 10.200 € no prazo.
Como obter um resultado mais fiável
Use valores de documentos reais: recibo de vencimento, contrato de crédito, nota de liquidação, escritura ou fatura. Se um campo pedir uma taxa, copie a taxa do contrato em vez de usar uma taxa de publicidade. Está a comparar cenários? Mude um valor de cada vez e anote o que mudou.
Quando usar esta ferramenta
Use o comparador com as duas FINE na mão, ao negociar com o banco atual usando uma proposta concorrente, ou ao testar se a bonificação por seguros e domiciliações compensa face a uma proposta simples sem produtos associados.
Como usar, passo a passo
- Fixe o montante e o prazo iguais nas duas propostas: sem isto, não há comparação válida.
- Preencha a TAN, os encargos mensais típicos e as comissões iniciais da proposta A.
- Repita para a proposta B, incluindo seguros exigidos como encargos mensais.
- Carregue em Calcular e decida pelo custo total, guardando a prestação como critério de conforto mensal.
Campos e resultados, explicados
Os encargos mensais são o campo que decide comparações: seguros de vida e multirriscos exigidos, comissões de manutenção de conta e de processamento entram todos os meses durante décadas. As comissões iniciais pagam-se uma vez e diluem-se no prazo. A prestação isolada ignora os dois. O custo total desta página soma prestações, encargos mensais do prazo inteiro e comissões iniciais, e é esse total que deve ser comparado com o MTIC das duas FINE, que usa os valores exactos de cada banco.
O método em profundidade
Bancos concorrem em margens diferentes: uns baixam o spread e cobram seguros, outros mantêm TAN maior sem produtos associados. A bonificação condicionada cria ainda um risco futuro: se deixar de domiciliar o ordenado ou cancelar um produto, o spread sobe e a comparação feita hoje deixa de valer. Na transferência de crédito, somam-se custos de mudança que esta página pode receber como comissões iniciais da proposta nova. Prémios de seguro crescem com a idade, por isso um encargo mensal médio subestima a segunda metade de um crédito longo; use o encargo médio dos primeiros anos e repita a conta com um encargo maior para testar a robustez da decisão.
Outro exemplo calculado
Em 80.000 € a 20 anos, a proposta A, a 3,4% e sem encargos, tem prestação perto de 460 € e custo total próximo de 110.400 €. A proposta B, a 3,1% mas com 30 € mensais de seguros e 400 € de comissões iniciais, tem prestação menor, perto de 448 €, mas o custo total sobe para cerca de 115.100 € quando os encargos entram na conta. A TAN menor perde por perto de 4.700 € no prazo completo.
Erros comuns
- Comparar propostas com prazos diferentes pelo total: prazo maior paga sempre mais juros, mesmo com taxa menor.
- Ignorar os seguros da bonificação nos encargos mensais, o erro que mais inverte comparações.
- Esquecer os custos de transferência na proposta nova quando se compara com ficar no banco atual.
Dicas práticas
Exija as duas FINE com o mesmo montante e prazo e traga o MTIC para esta comparação. Se o banco disser que os seguros são baratos, peça o prémio anual exacto e divida por 12 para o campo de encargos.
Continue a explorar: Simulador de Crédito Habitação, Calculadora de Taxa de Esforço, Simulador de Amortização Antecipada e todas as ferramentas de Habitação e Crédito.
Comparar créditos pessoais e automóvel: prazos curtos, comissões pesadas
Nos créditos de curto prazo, as comissões iniciais têm um peso anual muito maior do que nos créditos habitação: 200 € num crédito de 24 meses equivalem a 100 € por ano, o mesmo que um ponto percentual inteiro num capital de 10.000 €. Por isso, em crédito pessoal e automóvel, desconfie de taxas anunciadas baixas com comissões de abertura, de gestão mensal e de seguros de proteção ao crédito somados. Corra as duas propostas nesta página com todos os encargos preenchidos: é nestes prazos que a ordenação das propostas mais se inverte face ao anúncio.
Verifique também as comissões de liquidação antecipada: quem planeia pagar antes do prazo deve preferir a proposta cuja penalização, somada à poupança de juros, ainda deixe ganho. Um crédito sem comissão de abertura mas com liquidação cara pode ser a pior escolha para quem recebe um prémio anual e amortiza todos os anos.
A terceira proposta: renegociar onde já está
Antes de escolher entre A e B, crie a proposta C: o seu banco atual, confrontado com a melhor das duas, a igualar condições sem custos de mudança. Muitos bancos preferem reter um bom cliente a perdê-lo por uma diferença de taxa pequena, e a poupança de evitar registos, avaliações e escritura nova é real e imediata. Apresente a proposta concorrente por escrito e peça a resposta também por escrito, com FINE atualizada: promessas verbais de igualdade não alteram contratos, e é sobre o contrato que a sua prestação vai correr durante décadas.
Ler o MTIC: o número que resume tudo
Todas as propostas de crédito ao consumo e habitação indicam o MTIC, o montante total imputado ao consumidor, que soma capital, juros, comissões, impostos e seguros obrigatórios ao longo de todo o contrato. É o número que esta página reconstrói de forma independente a partir dos campos que introduz. Quando duas propostas têm prestações iguais e MTIC diferentes, a diferença está escondida em comissões iniciais, seguros pagos à cabeça ou encargos periódicos, e é o MTIC que a revela. Compare sempre MTIC contra MTIC para o mesmo capital e prazo, desconfie de propostas que resistem a mostrar o documento de informação normalizado, e guarde as FINE de todas as simulações sérias: meses depois, são elas que provam o que foi prometido quando uma condição da conta à ordem associada mudar unilateralmente.
Perguntas frequentes
Funciona no navegador, sem registo. Introduza os valores pedidos, carregue em Calcular e leia o resultado como estimativa. O método está explicado nesta página, na secção Como funciona.
Não. É uma estimativa para planear e comparar. Para valores fiscais e apoios, confirme sempre na Autoridade Tributária e Aduaneira, na Segurança Social, no IHRU ou com um profissional, consoante o tema.
Não. A ferramenta é gratuita e não pede registo. Se estiver a tratar de ficheiros, o processamento indicado é feito no navegador.
Encargos mensais, comissões e selo entram no custo total e na TAEG. A página soma tudo no mesmo prazo para a comparação ser justa.
O custo total e a TAEG, com montante e prazo iguais. A prestação serve para julgar o conforto mensal, não para escolher a proposta mais barata.
Quando são exigidos como condição do crédito ou do spread bonificado, contam: sem eles, ou não há crédito naquelas condições ou a taxa sobe.
Em regra, pode apresentar seguros equivalentes de outra seguradora, mantendo as coberturas exigidas. Muitas comparações viram a favor do cliente quando os prémios saem do banco.
Não. Spread menor com seguros caros e comissões altas pode perder para um spread maior sem produtos associados, como mostra o segundo exemplo desta página.
Sim. O MTIC é o total oficial em euros de cada proposta. Esta página aproxima-o com encargos médios; divergências grandes indicam um encargo esquecido.