Simulador de Pensão e Reforma
Estime a pensão de velhice de 2026 com a mecânica completa do regime geral: taxa global de formação por escalões do IAS, idade pessoal das carreiras longas, corte de 0,5% por mês de antecipação, fator de sustentabilidade, bonificação por prolongamento e pensões mínimas por anos de descontos, com o líquido estimado depois de IRS.
O Simulador de Pensão e Reforma estima a pensão de velhice do regime geral com as regras que realmente a determinam em 2026: a taxa global de formação por escalões do IAS, a idade pessoal das carreiras longas, as penalizações da antecipação, a bonificação do prolongamento e as pensões mínimas por anos de descontos. Quem procura por simulador de reforma, quanto vou receber de pensão ou idade da reforma quer responder a uma pergunta prática: reformar quando, e com quanto.
Resumo rápido
Como funciona: Taxa global de formação entre 2% e 2,3% por ano de descontos, conforme a remuneração de referência em múltiplos do IAS, com corte de 0,5% por mês de antecipação e fator de sustentabilidade nas reformas antecipadas.
Regra e valores: A idade pessoal reduz 4 meses por cada ano de descontos acima de 40 aos 60 anos; adiar a reforma bonifica 0,33% a 1% por mês, e as pensões mínimas de 2026 vão de 341,08 € a 493,52 € conforme os anos de carreira.
Exemplo: Com remuneração de referência de 1.500 € e reforma aos 66 anos e 9 meses com 46,8 anos de descontos: taxa global de 88,0%, pensão bruta de 1.320,00 € e líquida estimada de 1.170,82 €.
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Como funciona
Pensão estatutária = remuneração de referência × taxa global de formação: 2% por ano até 20 anos de descontos (com mínimo global de 30%) e, acima de 20 anos, entre 2,3% e 2% por ano conforme a remuneração de referência em múltiplos do IAS (até 1,1 × IAS: 2,3%; até 2: 2,25%; até 4: 2,2%; até 8: 2,1%; acima de 8: 2%), com o máximo de 40 anos. A idade pessoal reduz 4 meses por cada ano de descontos acima de 40, contados aos 60 anos. Antecipar face à idade pessoal corta 0,5% por mês e aplica o fator de sustentabilidade (corte de 17,63% para pensões iniciadas em 2026), salvo nas carreiras muito longas e no desemprego de longa duração; adiar bonifica entre 0,33% e 1% por mês. Se o resultado ficar abaixo da pensão mínima do escalão de carreira (341,08 € a 493,52 € em 2026), vale esse mínimo. O IRS estima-se pelos escalões de 2026, com a dedução específica das pensões de 4.104 € e o mínimo de existência de 12.880 €.
Exemplo calculado
Com os valores pré-preenchidos (55 anos, 35 anos de descontos, remuneração de referência de 1.500 € e reforma aos 66 anos e 9 meses): 46,8 anos de descontos na data da reforma, taxa global de formação de 88,0% e pensão bruta de 1.320,00 € por mês, ou 1.170,82 € líquidos estimados depois de IRS. Reformar aos 62 anos, com 40 anos de descontos aos 60, cortaria a pensão para 777,41 € brutos pelo corte de 0,5% por mês e pelo fator de sustentabilidade.
Como obter um resultado mais fiável
Use valores de documentos reais: recibo de vencimento, contrato de crédito, nota de liquidação, escritura ou fatura. Se um campo pedir uma taxa, copie a taxa do contrato em vez de usar uma taxa de publicidade. Está a comparar cenários? Mude um valor de cada vez e anote o que mudou.
Quando usar esta ferramenta
Use o simulador para comparar idades de reforma lado a lado, para medir o custo mensal de antecipar dois ou três anos, para ver o ganho de trabalhar mais um ano além da idade normal, ou para confirmar se a pensão estimada fica acima da pensão mínima do seu escalão de carreira.
Como usar, passo a passo
- Indique a remuneração de referência mensal: a média revalorizada das remunerações de toda a carreira, que a Segurança Social apura dos seus registos.
- Indique a idade atual e os anos de descontos que já acumulou.
- Escolha a idade de reforma que quer testar, em anos e meses.
- Escolha a situação de acesso: regime geral ou flexibilização, carreira muito longa ou desemprego de longa duração.
- Compare a pensão bruta e a líquida entre idades diferentes antes de decidir.
Campos e resultados, explicados
A remuneração de referência e os anos de descontos produzem a pensão estatutária através da taxa global de formação. A idade atual e os anos já descontados permitem projetar a carreira até à data da reforma e calcular a idade pessoal. A situação de acesso decide se o fator de sustentabilidade e o corte de 0,5% por mês se aplicam a uma reforma antecipada; o campo do fator é editável para acompanhar o valor publicado em cada ano.
O método em profundidade
A pensão portuguesa não é uma percentagem fixa do último salário: é a remuneração de referência de toda a carreira, revalorizada, multiplicada por uma taxa que cresce com os anos de descontos e é mais generosa para remunerações baixas (2,3% por ano até 1,1 × IAS, descendo por escalões até 2% acima de 8 × IAS). Sobre esse valor estatutário atuam depois três forças: a idade pessoal, que desce 4 meses por cada ano de descontos acima de 40 e permite reformar mais cedo sem cortes; as penalizações da antecipação, 0,5% por mês mais o fator de sustentabilidade, que para pensões iniciadas em 2026 corta 17,63%; e a bonificação de quem adia, entre 0,33% e 1% por cada mês além da idade pessoal, conforme a carreira. No fim, a pensão mínima do escalão de carreira funciona como rede de segurança: em 2026 vai de 341,08 €, com menos de 15 anos, a 493,52 €, com 31 ou mais anos.
Outro exemplo calculado
Quem tem 60 anos, 40 anos de descontos e remuneração de referência de 1.500 € e se reforma aos 62 anos: a taxa global é de 88,0% e a pensão estatutária de 1.320,00 €, mas o corte de 0,5% por mês durante 57 meses retira 376,20 € e o fator de sustentabilidade retira mais 166,39 €, deixando 777,41 € brutos por mês, sem IRS por efeito do mínimo de existência. Esperar pela idade normal de 66 anos e 9 meses mantém os 1.320,00 €: antecipar quatro anos e nove meses custa 542,59 € por mês, para o resto da vida.
Erros comuns
- Estimar a pensão só com o último salário, ignorando que a remuneração de referência é a média revalorizada de toda a carreira.
- Esquecer o fator de sustentabilidade nas reformas antecipadas: em 2026 retira 17,63%, além do corte de 0,5% por mês.
- Confundir idade normal com idade pessoal: as carreiras longas baixam a idade de acesso sem penalização.
- Comparar pensões brutas com salários líquidos: a pensão também paga IRS, embora não pague Segurança Social.
Dicas práticas
Antes de simular, peça o extrato de remunerações na Segurança Social Direta e confirme os anos registados: um ano em falta muda a taxa global de formação, a idade pessoal e o escalão da pensão mínima.
Continue a explorar: Calculadora de Salário Líquido 2026, Simulador de IRS, Simulador IRS Jovem e todas as ferramentas de Finanças e Impostos.
A taxa global de formação, escalão a escalão
Com mais de 20 anos de descontos, a taxa anual de formação depende da remuneração de referência medida em múltiplos do IAS (537,13 € em 2026), segundo o guia da pensão de velhice da Segurança Social:
| Remuneração de referência | Taxa anual de formação |
|---|---|
| Até 1,1 × IAS (590,84 €) | 2,3% |
| Mais de 1,1 até 2 × IAS (1.074,26 €) | 2,25% |
| Mais de 2 até 4 × IAS (2.148,52 €) | 2,2% |
| Mais de 4 até 8 × IAS (4.297,04 €) | 2,1% |
| Mais de 8 × IAS | 2% |
Com 20 anos ou menos, a taxa é de 2% por ano, com um mínimo global de 30%. A taxa global é a taxa anual multiplicada pelos anos de descontos, até ao máximo de 40 anos, e é ela que, aplicada à remuneração de referência, produz a pensão estatutária.
Antecipar, esperar ou prolongar: o preço de cada mês
Cada mês de antecipação face à idade pessoal custa 0,5% da pensão, e o fator de sustentabilidade retira ainda 17,63% nas reformas antecipadas do regime geral iniciadas em 2026. No sentido contrário, cada mês trabalhado além da idade pessoal bonifica a pensão em 0,33% (carreiras de 15 a 24 anos), 0,5% (25 a 34 anos), 0,66% (35 a 39 anos) ou 1% (40 ou mais anos). Um ano inteiro de diferença pode assim valer entre cerca de 4% e 12% de pensão, para sempre, antes de contar com o ano adicional que entra na taxa global de formação.
Perguntas frequentes
Funciona no navegador, sem registo. Introduza os valores pedidos, carregue em Calcular e leia o resultado como estimativa. O método está explicado nesta página, na secção Como funciona.
Não. É uma estimativa para planear e comparar. Para valores fiscais e apoios, confirme sempre na Autoridade Tributária e Aduaneira, na Segurança Social, no IHRU ou com um profissional, consoante o tema.
Não. A ferramenta é gratuita e não pede registo. Se estiver a tratar de ficheiros, o processamento indicado é feito no navegador.
Não. As pensões de velhice não pagam contribuições para a Segurança Social. Pagam IRS como rendimentos da categoria H, com dedução específica própria de 4.104 € e o mínimo de existência de 12.880 €, que esta página aplica na estimativa do valor líquido.
É a idade normal de acesso reduzida em 4 meses por cada ano de descontos acima de 40, contados aos 60 anos de idade. Quem se reforma na idade pessoal, ou depois dela, não sofre o corte de 0,5% por mês nem o fator de sustentabilidade: é o prémio das carreiras contributivas longas.
66 anos e 9 meses, fixada pela Portaria n.º 358/2024/1, de 30 de dezembro. Em 2027 sobe para 66 anos e 11 meses, segundo os dados da esperança média de vida aos 65 anos publicados pelo INE.
Depende da carreira e da remuneração, mas a ordem de grandeza é pesada: 12 meses de antecipação custam 6% pelo corte de 0,5% por mês, mais o fator de sustentabilidade de 17,63% aplicado ao montante restante, salvo nas carreiras muito longas e no desemprego de longa duração. No exemplo calculado desta página, antecipar 57 meses retira 542,59 € por mês à pensão.
Sim, por duas vias: soma mais um ano à taxa global de formação, até ao máximo de 40 anos, e bonifica a pensão entre 0,33% e 1% por cada mês trabalhado além da idade pessoal, conforme os anos de descontos acumulados.
Sim. Em 2026, os mínimos do regime geral são de 341,08 € com menos de 15 anos de carreira contributiva, 357,80 € entre 15 e 20 anos, 394,82 € entre 21 e 30 anos e 493,52 € com 31 ou mais anos. Se o cálculo normal ficar abaixo do mínimo do seu escalão, é o mínimo que é pago.
Não. É a média mensal das remunerações registadas ao longo de toda a carreira contributiva, depois de revalorizadas: o total das remunerações dividido por 14 vezes o número de anos civis com registo, até 40. Carreiras com salários crescentes têm remuneração de referência abaixo do último salário.