Simulador de Factoring
Estime o adiantamento e o custo de uma operação de factoring sobre as suas faturas, com juro sobre o adiantamento e comissão sobre o nominal. Calcula o Imposto do Selo de 4% sobre o juro e a comissão e distingue factoring com e sem recurso, mostrando quem fica com o risco de incobrabilidade.
O Simulador de Factoring põe preço numa decisão de tesouraria muito comum: trocar faturas a prazo por dinheiro imediato, pagando juros e comissões por essa antecipação. Quem procura por simulador de factoring ou custo do factoring quer saber quanto recebe já, quanto a operação custa no total e se esse custo compensa face a esperar pelo pagamento dos clientes ou a usar uma linha de crédito. Junta o Imposto do Selo, que faltava no custo, e a leitura do risco com e sem recurso.
Resumo rápido
Como funciona: O adiantamento é a percentagem indicada do valor das faturas.
Regra e valores: O valor das faturas é o nominal cedido. Custo completo: juro + comissão + Imposto do Selo de 4%. Com recurso, o risco de o cliente não pagar fica na empresa; sem recurso, passa para a instituição.
Exemplo: Ceder 20.000 € a 80% adianta 16.000,00 €; com juro de 1% ao mês por 45 dias e comissão de 0,75%, o custo estimado é de 390,00 €.
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Como funciona
O adiantamento é a percentagem indicada do valor das faturas. O custo estimado soma o juro sobre o adiantamento durante os dias até ao pagamento, à taxa mensal indicada, e a comissão sobre o valor nominal das faturas. O remanescente é recebido quando o cliente paga. O custo total passa a ser juro mais comissão mais o Imposto do Selo de 4% sobre essas duas parcelas; o remanescente é o nominal menos o adiantamento e o custo.
Exemplo calculado
Faturas de 50.000 € com adiantamento de 85%: recebe já 42.500,00 €; com juro de 850 €, comissão de 250 € e Imposto do Selo de 44 €, o custo estimado é de 1.144,00 € e o total líquido final fica em 48.856,00 €.
Como obter um resultado mais fiável
Use valores de documentos reais: recibo de vencimento, contrato de crédito, nota de liquidação, escritura ou fatura. Se um campo pedir uma taxa, copie a taxa do contrato em vez de usar uma taxa de publicidade. Está a comparar cenários? Mude um valor de cada vez e anote o que mudou.
Quando usar esta ferramenta
Use o simulador quando clientes grandes pagam a 60 ou 90 dias e a tesouraria aperta no fim do mês, ao comparar propostas de instituições de factoring entre si e contra um crédito de tesouraria, ou ao negociar prazos com clientes: saber o custo de antecipar 30 dias dá-lhe o valor exato de um desconto por pagamento imediato.
Como usar, passo a passo
- Some o valor das faturas que pensa ceder nesta operação.
- Indique a percentagem de adiantamento proposta pela instituição.
- Escreva a taxa de juro mensal sobre o adiantamento e a comissão sobre o nominal, copiadas da proposta real.
- Indique os dias médios até os clientes pagarem e carregue em Calcular.
Campos e resultados, explicados
O valor das faturas é o nominal cedido. O adiantamento é a parte paga de imediato; o restante, o remanescente, chega quando o cliente paga, já depois de liquidados os encargos. A taxa de juro incide sobre o dinheiro efetivamente adiantado e pelo tempo até ao pagamento real, pelo que atrasos dos clientes encarecem a operação. A comissão incide sobre o nominal total, mesmo sobre a parte não adiantada. Nos resultados, o total líquido final é o que a operação lhe deixa, somando adiantamento e remanescente.
O método em profundidade
No factoring, a empresa cede os créditos sobre clientes a uma instituição especializada, que adianta uma parte, gere a cobrança e, nas modalidades sem recurso, assume o risco de incumprimento do devedor. Essa assunção de risco é a diferença central face a um empréstimo: parte do custo compra seguro de crédito e serviço de cobrança, não só dinheiro antecipado. As condições dependem da qualidade dos devedores; faturas sobre clientes sólidos e diversificados conseguem adiantamentos maiores e custos menores. Contratos têm normalmente gestão de conta, mínimos e regras de elegibilidade de faturas.
Outro exemplo calculado
Ceder 20.000 € a 80% adianta 16.000,00 €; com juro de 1% ao mês por 45 dias e comissão de 0,75%, o custo estimado é de 390,00 €. Se os clientes pagarem 15 dias mais tarde, só o juro sobe mais 80,00 €.
Erros comuns
- Comparar só a taxa de juro e ignorar a comissão sobre o nominal e os custos de dossier.
- Ceder faturas de clientes fracos à espera das mesmas condições das de clientes sólidos.
- Usar factoring permanente para financiar prejuízos operacionais: antecipa receitas, não cria margem.
Dicas práticas
Negocie prazos de pagamento aos clientes com o custo do factoring na mão: reduzir 30 dias de prazo pode valer mais do que um pequeno aumento de preço.
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Factoring com recurso e sem recurso
Na modalidade com recurso, se o cliente não pagar, a empresa devolve o adiantamento: o factoring é só financiamento e cobrança. Sem recurso, a instituição assume o incumprimento de devedores aprovados, funcionando também como seguro de crédito, e cobra por esse risco. A diferença de preço entre modalidades não é ganância: é o preço do risco transferido. Ao comparar propostas nesta página, garanta que está a comparar a mesma modalidade, ou a comparação de custos engana.
Quando é que o factoring compensa?
Compensa quando o dinheiro antecipado destrava valor maior do que o custo: aproveitar descontos de pronto pagamento a fornecedores, aceitar encomendas que exigem comprar matéria prima já, ou evitar ruturas de tesouraria com custos reputacionais. Não compensa como rotina para cobrir margens negativas, porque transforma um problema de rentabilidade num problema de rentabilidade mais juros. A conta desta página deve ser lida ao lado da margem de lucro dos produtos vendidos a prazo.
Clientes, concentração e elegibilidade
As instituições analisam os seus devedores, não apenas a sua empresa: limites por devedor, exclusões de faturas vencidas ou litigiosas e requisitos de documentação são a norma. Faturas a entidades públicas têm risco de incumprimento baixo mas prazos longos; faturas concentradas num único cliente privado concentram também o risco da operação. Antes de contar com um adiantamento, confirme que as faturas concretas são elegíveis e qual o limite aprovado para cada devedor.
Negociar uma proposta de factoring, ponto por ponto
Uma proposta de factoring tem pelo menos cinco preços escondidos em sítios diferentes: a taxa de juro sobre o adiantamento, a comissão sobre o nominal, os custos de dossier e de gestão de conta, os mínimos mensais e as regras de juros por atraso dos devedores. Antes de assinar, corra nesta página três cenários com os valores da proposta: pagamento pontual dos clientes, atraso médio de 15 dias e atraso de 30. Se o custo do terceiro cenário destruir a margem das vendas a prazo, a negociação deve incidir sobre prazos e limites de atraso, e não apenas sobre a taxa de juro, que é onde as propostas gostam de concentrar a atenção.
Factoring e o relacionamento com os seus clientes
Ao ceder faturas, a cobrança passa a ser feita, ou acompanhada, por uma instituição terceira, e alguns clientes estranham ser contactados por ela. Comunique a mudança aos clientes principais antes da primeira cessão, apresentando-a como uma reorganização administrativa do seu lado, e confirme que os contactos da instituição seguem os padrões profissionais que a sua empresa promete. Um cliente bem informado paga com a mesma pontualidade; um cliente surpreendido por uma cobrança inesperada pode atrasar precisamente as faturas que financiou. A relação comercial continua a ser sua, mesmo quando o crédito já foi cedido.
Perguntas frequentes
Funciona no navegador, sem registo. Introduza os valores pedidos, carregue em Calcular e leia o resultado como estimativa. O método está explicado nesta página, na secção Como funciona.
Não. É uma estimativa para planear e comparar. Para valores fiscais e apoios, confirme sempre na Autoridade Tributária e Aduaneira, na Segurança Social, no IHRU ou com um profissional, consoante o tema.
Não. A ferramenta é gratuita e não pede registo. Se estiver a tratar de ficheiros, o processamento indicado é feito no navegador.
Sim: 4% sobre os juros e as comissões destas operações financeiras. A página soma esse selo ao custo estimado.
A percentagem de adiantamento sobre o nominal das faturas cedidas, frequentemente entre 70% e 90% em devedores aprovados. O restante chega quando o cliente paga, liquidados os encargos.
Parece, mas é uma cessão de créditos: a instituição compra as suas faturas. Na modalidade sem recurso, assume ainda o risco de incumprimento de devedores aprovados.
Em regra, a empresa cedente: o juro corre sobre o adiantamento até ao pagamento efetivo. Atrasos dos clientes encarecem a operação, como o simulador mostra ao variar os dias.
Depende do contrato: há operações pontuais e contratos de gestão contínua com regras de cessão. Confirme mínimos e obrigações antes de assinar.
Comissões de serviços financeiros podem ter tratamento específico e há custos acessórios com regras próprias. Esta estimativa não inclui IVA; confirme na proposta da instituição.