Simulador de Confirming
Calcule o custo de antecipar faturas em confirming: juro à taxa anual, comissão de antecipação, Imposto do Selo e líquido recebido.
O Simulador de Confirming calcula quanto custa transformar faturas confirmadas pelo seu cliente em dinheiro imediato. Quem procura por simulador de confirming ou antecipação de faturas quer comparar o desconto da antecipação com alternativas como factoring ou crédito de tesouraria, e decidir se a liquidez imediata vale o preço que o banco cobra por ela.
Resumo rápido
Como funciona: Custo = juro (taxa anual x dias / 360 ou 365) + comissão de antecipação + Imposto do Selo de 4% sobre juro e comissão.
Regra e valores: A comissão pesa tanto como o juro em prazos curtos: no exemplo clássico de 10.000 € a 60 dias, são 50,00 € de comissão contra 83,33 € de juro.
Exemplo: Antecipar 30.000 € por 45 dias a 9,6%: custo total de 530,40 € e líquido recebido de 29.469,60 €.
Calcular agora
Como funciona
Juro = valor x taxa anual x dias / base (360 ou 365). Soma a comissão de antecipação em percentagem do valor e o Imposto do Selo de 4% sobre juro e comissão.
Exemplo calculado
Antecipar 30.000 € por 45 dias a 9,6% ao ano, com comissão de 0,5%: juro de 360,00 €, comissão de 150,00 €, selo de 20,40 € e líquido de 29.469,60 €.
Como obter um resultado mais fiável
Use valores de documentos reais: recibo de vencimento, contrato de crédito, nota de liquidação, escritura ou fatura. Se um campo pedir uma taxa, copie a taxa do contrato em vez de usar uma taxa de publicidade. Está a comparar cenários? Mude um valor de cada vez e anote o que mudou.
Quando usar esta ferramenta
Use o simulador quando um cliente grande lhe oferece confirming através do banco dele, ao decidir entre esperar pelo vencimento ou antecipar, ou ao negociar: com o custo de 30, 60 e 90 dias calculado, sabe exatamente quanto vale pedir prazos de pagamento mais curtos nas próximas negociações comerciais.
Como usar, passo a passo
- Indique o valor total das faturas confirmadas que pode antecipar.
- Copie a taxa anual da antecipação da proposta do banco, sem usar taxas de outros produtos.
- Escreva os dias que faltam para o vencimento e a comissão de antecipação em percentagem.
- Escolha a base de cálculo (360 ou 365 dias) indicada na proposta e leia o custo completo, com selo, e o líquido imediato.
Campos e resultados, explicados
A taxa é anual: o juro é o valor das faturas vezes a taxa, prorrateado pelos dias de antecipação sobre a base de 360 ou 365 dias da proposta. A comissão de antecipação, uma percentagem do valor, é a parcela que a versão antiga não conseguia representar e que, em prazos curtos, pesa tanto como o juro. Sobre juro e comissão incide Imposto do Selo de 4%, calculado automaticamente. Nos resultados, o custo efetivo anual traduz o custo total para uma taxa comparável com outras formas de financiamento de curto prazo.
O método em profundidade
No confirming, é o cliente devedor que organiza o serviço junto do seu banco: confirma as faturas dos fornecedores e o banco oferece a cada fornecedor a escolha entre receber no vencimento ou antecipar com desconto. Para o fornecedor, o risco de crédito da antecipação está ancorado na qualidade do cliente que confirmou, o que tende a tornar este financiamento mais barato do que linhas próprias, sobretudo para pequenas empresas fornecedoras de grandes clientes. Em contrapartida, o serviço depende da relação com esse cliente e dos limites que o banco lhe atribui.
Outro exemplo calculado
Antecipar 12.000 € por 60 dias a 9,6% ao ano custa 192,00 € de juro, 60,00 € de comissão (0,5%) e 10,08 € de selo: 262,08 € no total. A mesma antecipação reduzida para 15 dias baixa o juro para 48,00 €, mas a comissão e parte do selo mantêm-se: negociar a data de confirmação das faturas poupa menos do que parece quando a comissão domina.
Erros comuns
- Aceitar a antecipação por defeito sem calcular o custo anualizado.
- Comparar a taxa do confirming com taxas anuais de outros produtos sem converter as bases.
- Esquecer comissões por operação em antecipações de faturas pequenas, onde elas pesam proporcionalmente mais.
Dicas práticas
Nem todas as faturas precisam de antecipação: antecipe apenas o montante que a tesouraria exige e deixe o restante vencer sem custo. A antecipação parcial é normalmente possível.
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Confirming visto do lado do fornecedor
Para o fornecedor, o confirming tem uma vantagem subtil: a antecipação assenta no crédito do cliente grande, não no seu. Empresas novas ou pequenas, que pagariam taxas altas por linhas próprias, conseguem aqui financiamento a preços ancorados num devedor forte. A contrapartida é a dependência: se o cliente atrasar a confirmação das faturas, a antecipação também atrasa, e a tesouraria fica refém do processo administrativo de um terceiro. Acompanhe os prazos de confirmação como acompanha os prazos de pagamento.
Confirming ou factoring?
Os dois antecipam faturas, mas nascem de lados opostos: o factoring é contratado pelo fornecedor sobre a sua carteira de clientes; o confirming é organizado pelo cliente devedor para os seus fornecedores. O confirming tende a ser mais simples e barato por operação; o factoring oferece gestão de cobrança, cobertura de vários clientes e, sem recurso, seguro de incumprimento. Empresas com um cliente dominante usam confirming; empresas com muitos clientes usam factoring. Esta página e a do factoring permitem comparar custos com os mesmos valores.
O custo anualizado, para comparar com tudo o resto
Uma taxa de 0,8% ao mês parece pequena até ser anualizada: corresponde a cerca de 9,6% ao ano em juro simples, antes de comissões. É esse o número comparável com o custo de uma linha de crédito ou de um descoberto autorizado. Fazer esta conversão, que o resultado por 30 dias facilita, é o hábito que separa decisões de tesouraria informadas de decisões por impressão.
Usar o confirming sem ficar refém dele
A antecipação sistemática de todas as faturas cria uma dependência silenciosa: a tesouraria passa a viver um ou dois meses à frente das receitas reais, e qualquer interrupção do serviço, por limite do cliente ou do banco, abre um buraco imediato. A utilização saudável antecipa por necessidade medida, mantém uma almofada de tesouraria própria e trata o confirming como ponte ocasional, não como modelo de financiamento permanente. Esta página ajuda a medir a necessidade real mês a mês: antecipe apenas o montante que cobre o défice projetado desse mês e deixe o restante vencer pelo valor cheio, reduzindo custos e dependência ao mesmo tempo.
Registar cada antecipação: o hábito que evita surpresas
Mantenha um registo simples de cada antecipação, com fatura, data de confirmação, dias antecipados, taxa aplicada e custo final debitado pelo banco. Ao fim de um trimestre, some os custos e compare com a estimativa que esta página produziu para os mesmos valores: diferenças sistemáticas denunciam comissões ou mínimos que não estavam na sua leitura da proposta e que devem ser renegociados ou clarificados. Este registo é também a prova de quanto custa, por ano, vender a prazos longos a esse cliente, número que deve entrar na próxima negociação comercial de preços e de prazos com dados e não com impressões.
Perguntas frequentes
Funciona no navegador, sem registo. Introduza os valores pedidos, carregue em Calcular e leia o resultado como estimativa. O método está explicado nesta página, na secção Como funciona.
Não. É uma estimativa para planear e comparar. Para valores fiscais e apoios, confirme sempre na Autoridade Tributária e Aduaneira, na Segurança Social, no IHRU ou com um profissional, consoante o tema.
Não. A ferramenta é gratuita e não pede registo. Se estiver a tratar de ficheiros, o processamento indicado é feito no navegador.
O cliente devedor organiza o serviço com o banco dele e confirma as suas faturas. A si, cabe-lhe escolher entre receber no vencimento ou antecipar com desconto.
A confirmação do banco muda o risco face a uma fatura comum, mas as condições exatas, incluindo eventuais direitos de regresso, estão no contrato do serviço. Leia-as antes de antecipar valores grandes.
Normalmente sim: a escolha é feita fatura a fatura ou por montante. Antecipar apenas o necessário reduz o custo total.
As propostas atuais apresentam-na, em regra, como taxa anual, e é essa que esta página pede. Se a sua proposta vier em taxa mensal, multiplique por 12 como aproximação antes de calcular.
Se a tesouraria aguenta sem custos maiores, esperar é gratuito. Se antecipar evita descobertos ou permite descontos a fornecedores superiores ao custo, a antecipação paga-se a si própria.