Simulador de Conta Poupança
Projete uma conta poupança com reforços mensais, juros líquidos da retenção e periodicidade de pagamento dos juros.
O Simulador de Conta Poupança responde à pergunta de quem guarda dinheiro mês a mês: quanto vou ter daqui a uns anos se mantiver este ritmo? Quem procura por simulador de conta poupança, quanto rende a poupança ou calculadora de poupança mensal quer transformar um hábito, o reforço mensal, num número concreto, e perceber quanto desse número é dinheiro seu e quanto é juro do banco.
Resumo rápido
Como funciona: Saldo = capital e reforços capitalizados à taxa indicada, com a retenção descontada em cada pagamento de juros.
Regra e valores: Retenção: 28% no Continente e 19,6% nas Regiões Autónomas. Só o juro líquido capitaliza, por isso a periodicidade do pagamento muda ligeiramente o resultado.
Exemplo: 1.000 € mais 100 € por mês a 2% em 5 anos: 7.292,02 € de saldo e 292,02 € de juros líquidos.
Calcular agora
Como funciona
Capitalização mensal da taxa indicada sobre o saldo, com reforço no fim de cada mês. Em cada pagamento de juros (mensal, trimestral, anual ou só no fim), a retenção indicada é descontada e só o líquido volta a render.
Exemplo calculado
Arrancar com 1.000 € e reforçar 100 € por mês a 2% durante 5 anos: saldo de 7.292,02 €, com 405,59 € de juros brutos e 292,02 € líquidos.
Como obter um resultado mais fiável
Use valores de documentos reais: recibo de vencimento, contrato de crédito, nota de liquidação, escritura ou fatura. Se um campo pedir uma taxa, copie a taxa do contrato em vez de usar uma taxa de publicidade. Está a comparar cenários? Mude um valor de cada vez e anote o que mudou.
Quando usar esta ferramenta
Use o simulador quando estiver a construir o fundo de emergência, a juntar para uma entrada de casa, para um carro ou para uma despesa grande com data marcada. Serve também para comparar o ritmo de poupança atual com um reforço maior: suba o reforço mensal em 25 ou 50 € e veja a diferença no saldo final, que costuma ser mais convincente do que qualquer conselho genérico de poupança.
Como usar, passo a passo
- Indique o capital com que a conta arranca, mesmo que seja zero.
- Escreva o reforço mensal que consegue manter sem falhar meses.
- Copie a taxa anual da sua conta ou do produto que está a avaliar, sem usar taxas de publicidade de outros produtos.
- Indique a retenção aplicável e a periodicidade do pagamento de juros, e veja saldo, juros brutos e juros líquidos.
Campos e resultados, explicados
O capital e os reforços capitalizam mês a mês à taxa indicada. A novidade é o tratamento do imposto: em cada pagamento de juros, com a periodicidade escolhida (mensal, trimestral, anual ou só no fim), a retenção indicada é descontada e apenas o juro líquido volta à conta para render. Por isso duas contas com a mesma taxa podem acabar com saldos diferentes: quem paga juros mensalmente capitaliza o líquido mais cedo. Nos resultados, os juros brutos e a retenção aparecem separados, para comparar com o extrato do banco.
O método em profundidade
A conta poupança é o produto de poupança mais simples: liquidez quase imediata, risco muito baixo e juro baixo. O juro calcula-se sobre o saldo e junta-se ao saldo, gerando juro sobre juro, mas com taxas de 1% ou 2% esse efeito é modesto em prazos curtos. O rendimento de juros de contas poupança está sujeito a retenção de IRS à taxa de 28% em Portugal continental, retida pelo banco no pagamento, pelo que o juro líquido real é cerca de 72% do juro bruto aqui estimado. Esta página mostra o valor bruto, antes dessa retenção, para comparar produtos em pé de igualdade.
Outro exemplo calculado
Sem reforços, 5.000 € a 2% durante 5 anos, com juros pagos mensalmente e retenção de 28%, crescem para cerca de 5.373,04 € líquidos. Com reforço de 50 € por mês, o mesmo arranque chega a valores perto de 8.400 €: a taxas baixas, o reforço mensal pesa muito mais no saldo final do que pequenas diferenças de taxa entre bancos.
Erros comuns
- Comparar contas pela taxa promocional dos primeiros meses como se durasse o prazo todo.
- Esquecer a retenção de 28% sobre os juros e contar com o valor bruto.
- Deixar o fundo de emergência numa conta sem liquidez imediata só por uma diferença mínima de taxa.
Dicas práticas
Automatize o reforço para o dia a seguir ao salário. Dinheiro que sai primeiro não depende de força de vontade no fim do mês, e a regularidade vale mais do que reforços grandes e irregulares.
Continue a explorar: Simulador de Depósito a Prazo, Simulador de Certificados de Aforro, Simulador de Obrigações do Tesouro e todas as ferramentas de Poupança, Investimento e Empresas.
Conta poupança ou depósito a prazo: qual rende mais?
A diferença prática entre os dois produtos é a liberdade de movimentos. A conta poupança permite levantar e reforçar quando quiser, pagando essa flexibilidade com uma taxa mais baixa. O depósito a prazo bloqueia o dinheiro por um período e, em troca, costuma pagar um pouco mais. Para dinheiro que pode ser preciso a qualquer momento, como o fundo de emergência, a liquidez vale mais do que décimas de taxa. Para dinheiro com data de uso marcada e distante, o prazo fixo pode compensar. Esta página ajuda a quantificar a diferença: simule o mesmo capital e o mesmo prazo nos dois produtos e compare os juros estimados, lembrando que em ambos incide a retenção de 28% sobre o juro.
O efeito do reforço mensal, em números
A matemática da poupança mensal é teimosa: a taxas de 2%, duplicar o reforço mensal quase duplica o saldo final, enquanto duplicar a taxa de 1% para 2% aumenta o resultado final apenas alguns pontos percentuais em prazos de cinco anos. É por isso que a pergunta certa, ao abrir uma conta poupança, raramente é qual o banco que paga mais 0,2%: é quanto consigo reforçar todos os meses sem desistir ao terceiro mês. Use o simulador para encontrar esse valor sustentável, testando reforços de 50, 100 e 150 € e observando o saldo em 3, 5 e 10 anos.
Inflação: o juro que não se vê
Uma conta poupança pode render 2% e mesmo assim perder poder de compra se a inflação estiver acima disso. O saldo cresce em euros, mas cada euro compra menos. Isto não torna a conta poupança inútil: para objetivos de curto prazo e para o fundo de emergência, preservar o capital com liquidez é o objetivo certo. Torna apenas desonesto avaliar a poupança de longo prazo só pelo juro nominal. Para horizontes longos, compare o resultado desta página com o do simulador de inflação e perceba a diferença entre saldo nominal e valor real.
Da conta poupança ao plano completo de poupança
Uma conta poupança raramente é o plano inteiro: é a camada líquida dele. A arquitetura simples que esta página ajuda a montar tem três andares: o fundo de emergência, líquido e intocável para investimentos; a poupança com data marcada, em contas ou depósitos escolhidos pelo prazo; e o investimento de longo prazo para o que sobra. Cada andar usa uma ferramenta desta categoria, e a taxa que aqui interessa, a da camada líquida, é a menos importante das três em valor e a mais importante em disponibilidade. Reveja a repartição uma vez por ano: objetivos cumpridos libertam reforços que devem descer ou subir de andar conforme o prazo seguinte.
Perguntas frequentes
Funciona no navegador, sem registo. Introduza os valores pedidos, carregue em Calcular e leia o resultado como estimativa. O método está explicado nesta página, na secção Como funciona.
Não. É uma estimativa para planear e comparar. Para valores fiscais e apoios, confirme sempre na Autoridade Tributária e Aduaneira, na Segurança Social, no IHRU ou com um profissional, consoante o tema.
Não. A ferramenta é gratuita e não pede registo. Se estiver a tratar de ficheiros, o processamento indicado é feito no navegador.
Sim. Os juros de depósitos e contas poupança de residentes sofrem retenção de IRS: 28% no Continente e 19,6% nas Regiões Autónomas, feita pelo banco em cada pagamento. Esta página já mostra os juros líquidos dessa retenção.
Em regra, não. A maioria das contas poupança tem taxa variável, que o banco pode rever. Por isso o campo da taxa é editável: use sempre a taxa atual do seu contrato ou extrato.
Na generalidade das contas poupança, sim, sem penalização ou com penalização apenas nos juros do período. Confirme as condições do seu produto, porque há contas condicionadas com regras próprias.
O que conseguir manter todos os meses sem mexer no dinheiro. Um reforço de 75 € cumprido durante cinco anos rende mais do que um de 150 € abandonado ao fim de seis meses.
É um dos sítios mais adequados para o guardar, pela liquidez e pelo baixo risco. O simulador de fundo de emergência ajuda a definir o montante alvo.